Les mesures de supressió/eliminació de dades proposades per COVID-19 probablement seran més perjudicials que útils, segons l'informe PERC

Un nou informe publicat pel Policy & Economic Research Council (PERC) va trobar que les mesures de supressió/supressió de dades proposades per fer front a les conseqüències econòmiques de COVID-19 reduiran dràsticament l'accés al crèdit si s'implanten. L'informe, titulat "Impactes de la supressió a tot el sistema de dades despectives en els informes de crèdit", simulava els impactes de la supressió a gran escala i la supressió d'informació creditícia negativa. 

Durant els darrers 18 mesos, els responsables polítics als EUA i a nivell mundial van lluitar amb el complex problema dels tancaments del mercat per les mesures sanitàries necessàries. A nivell nacional, la resposta relativament limitada i dirigida als informes de crèdit de la Llei CARES sembla haver tingut un gran èxit. No obstant això, alguns membres del Congrés van demanar una prohibició absoluta a tot el sistema dels informes de crèdit d'informació adversa, que cobreixin tots els consumidors durant (i durant un període posterior) a la crisi de la COVID-19, una política anomenada "supressió i supressió". .”

Tot i que la pandèmia va en la direcció correcta als EUA, el país no està de cap manera fora del bosc. Amb el 22% de la població dels EUA no vacunada i les taxes de vacunació molt més baixes a nivell mundial, hi ha moltes oportunitats perquè la crisi sanitària vagi de costat. Si això passa, els legisladors podrien tenir la temptació de promulgar mesures de supressió/supressió per protegir els consumidors. A més, recentment s'han introduït aplicacions més limitades d'aquest enfocament al Congrés com a esmenes a la Llei d'autorització de defensa nacional (NDAA). Tot i que estan ben intencionades, com passa amb la mesura més àmplia, les aplicacions més limitades serien més probable que siguin perjudicials per als prestataris que no pas útils, en aquest cas, el personal militar en servei actiu.

L'informe PERC va trobar que, amb una política de supressió/supressió més àmplia, les puntuacions de crèdit mitjanes augmenten, però no prou per igualar l'augment concurrent de la puntuació de tall que fan servir els prestadors per decidir quins prestataris rebutjar i quins acceptar. Per exemple, després de només sis mesos de supressió/eliminació, la puntuació de tall s'eleva a 699, mentre que la puntuació de crèdit mitjana augmenta a només 693. La bretxa entre ambdues s'amplia amb el temps, és a dir, com més temps hi ha una política de supressió, com més persones se'ls negarà l'accés a un crèdit general assequible.

L'evidència del nou estudi també mostra que els prestataris més joves, els prestataris amb ingressos més baixos i els prestataris de comunitats minoritàries experimentaran els majors impactes negatius. En un exemple, mentre que l'acceptació de crèdit per a tota la població va disminuir un 18%, va baixar un 46% per als prestataris més joves. Un altre escenari, inclòs l'impacte del risc moral d'una política de supressió/supressió, va trobar que l'accés al crèdit per a joves de 18 a 24 anys es va reduir en un sorprenent 90%. Un impacte tan estès en un grup d'edat probablement tindria un efecte durador en la seva capacitat de generar riquesa i construir actius, notable com els Millennials han lluitat en aquest front en relació amb els Gen-Xers i els Boomers a la mateixa edat. Per ingressos, va baixar un 19% per al grup d'ingressos més baixos, però un 15% per al més alt, una diferència del 27%. Per als membres de les llars de zones de majoria blanca i no hispana, va baixar un 17%, però a les zones de majoria negra, va baixar un 23%, i a les zones de majoria hispana, va baixar un 25%. 

Les gairebé dues dècades d'investigació de PERC s'han centrat en l'ús responsable de les dades per ampliar la inclusió financera. Aquest estudi va ser la continuació d'un llibre blanc anterior titulat "L'addició és millor que la resta: els riscos de la supressió de dades i els beneficis d'afegir més dades positives als informes de crèdit". Va revisar investigacions anteriors sobre la supressió de dades i va presentar conclusions consistents que les supressió de dades són perjudicials per als prestataris. En contrast amb la supressió/supressió, la investigació de PERC ha descobert que afegir dades de pagament no financers als informes de crèdit al consumidor augmenta dràsticament l'accés al crèdit per als invisibles de crèdit (principalment persones amb ingressos més baixos, nord-americans més joves i ancians, comunitats minoritàries i immigrants).

L'informe recomana afegir dades de pagament positives (a temps) d'empreses de telecomunicacions, televisió per cable i per satèl·lit i de banda ampla al sistema d'informes de crèdit, en lloc d'esborrar les dades de pagament negatives (tards). La inclusió de dades predictives a través de canals autoritzats pels consumidors també pot ajudar a compensar la degradació de les dades dels fitxers de crèdit tradicionals com a conseqüència de la pandèmia.

El president i conseller delegat de PERC, Michael Turner, va declarar: “Els responsables polítics dels EUA han aconseguit un equilibri delicat amb les disposicions de la Llei CARES, que han funcionat. Avançant, però, el nostre estudi mostra que han de caminar amb cura". El Dr. Turner va assenyalar la probabilitat que les persones excloses com a conseqüència de la supressió/eliminació es redirigeixen a prestadors d'alt cost (botigues d'empenyorament, prestadors de pagament, prestadors de títols) per satisfer les seves necessitats reals de crèdit. "Creiem que és el moment que el Congrés actuï per promoure la inclusió de dades alternatives als informes de crèdit al consumidor", va afegir Turner.

El fundador i president de la Societat per a l'Educació Financera i el Desenvolupament Professional (SFE&PD), Ted Daniels, va afegir: "L'informe de PERC sobre informes de crèdit conté informació extremadament útil perquè detalla com les mesures de supressió i supressió de dades de COVID-19 proposades redueixen realment l'accés al crèdit per als consumidors, especialment. poblacions minoritàries. A més, l'informe PERC mostra la necessitat d'una divulgació justa i precisa de totes les dades de crèdit, com ara dades de pagament positives de telecomunicacions, televisió per cable i per satèl·lit i banda ampla, als informes de crèdit".